תמהיל השקעה פנסיוני מנצח שיכול להגדיל את הצבירה שלכם פי 2.5 בפעולה פשוטה. והאם מומלץ להעביר את כל הצבירה למסלול S&P 500?
כשאנחנו מתחילים להפריש כספים לקרן הפנסיה, קרן ההשתלמות או קופת הגמל, רובנו לא שמים לב לאן הכסף שלנו הולך ובאיזה מסלול הוא מושקע. כברירת מחדל, רוב החוסכים משויכים למסלולים "כלליים" או סולידיים, מתוך מחשבה שזה "בטוח" ונכון עבורם. אבל האמת היא, שברוב המקרים – זו טעות שעלולה לעלות לנו ביוקר!
בחירת המסלול הנכון – ההשפעה הדרמטית על החיסכון שלך
הנתונים מראים כי מסלול מנייתי, לאורך זמן, הניב תשואה יותר מכפולה ממסלול סולידי או "כללי" (ברירת מחדל) וכך גם הצבירה של כספיכם עשויה להיות גדולה יותר משמעותית. בזכות הריבית דריבית, ההבדל הזה יכול להפוך לקריטי – במקום להסתפק בקרן פנסיה של מיליון שקלים, ניתן במצטבר להגיע ל2 מיליון ואף ליותר (כך מוכיחה ההיסטוריה, לא נגענו). חשוב לקחת בחשבון, מסלול מנייתי הוא תנודתי בהרבה ואינו מומלץ לכל משקיע. לפני שאתם מחליטים לעבור למסלולים מנייתיים במוצרי פנסיה או בקרנות השתלמות מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.
הצבירה הגדולה לקראת הפרישה במוצרים הפנסיונים או לאחר שנים של יצירת ערך בקרנות השתלמות היא משמעות לקצבה פנסיונית גבוהה יותר וגם לצבירת נכסים גדולה יותר שתעניק לכם חופש כלכלי גדול יותר.
אז למה בעצם לא כולם במסלול מנייתי?
התשובה היא פשוטה – חוסר ידע, חשש מהתנודתיות וקבלת החלטות אוטומטיות ללא התאמה אישית. וזה בדיוק המקום שבו בניית תמהיל נכון עושה את כל ההבדל בפעולה מאוד פשוטה (בקשה לשינוי מסלול שמתבצעת תוך 3 ימים). חשוב לבדוק את התיק הפנסיוני שלכם מידי פעם ולהתאים את תמהיל.
למה אני לא ממליץ לשים את כל הכספים במדד S&P 500?
תחילה נכיר את המדד:
מדד S&P 500 הוא אחד המדדים הפופולריים והחשובים ביותר בעולם, המדד משמש כמדד ייחוס לביצועי שוק המניות האמריקאי. המדד כולל בתוכו 500 מהחברות הציבוריות הגדולות ביותר בארה"ב, לפי שווי שוק וכולל בתוכו את כל המניות הגדולות שאנחנו מכירים (מטא, גוגל, אפל, אמזון, טסלה, מקדונלס בואינג , קוקה קולה, אנבידיאה ועוד). המדד מבוסס על שווי שוק יחסי (משקל של כל מניה במדד נקבע לפי גודל החברה). בשנים האחרונות המדד הניב תשואות חזקות, אך חווה גם שנים פחות טובות (2008, 2018, מרץ 2020 ושנת 2022).
אין ספק שמדד ה S&P 500 נחשב כהשקעה הטובה של העשור האחרון ואני מאמין שהוא ימשיך להניב ערך רב למשקיעים לאורך השנים. אבל חשוב שנכיר מספר בעיות:
- ריכוזיות גבוהה – המדד מושפע ברוב הזמן מ7 המניות הגדולות (אפל, מייקרוסופט, אמזון ועוד..).
- חשיפה לדולר – לרוב המדד לא מנוטרל מתנודתיות הדולר ולכן אם נראה את הדולר צונח מסיבות כלכליות או גאו פוליטיות זה ישפיע באופן ניכר על התשואה שלכם לרעה.
- פיזור חסר– למרות שזהו מדד עולמי אשר מורכב מ500 החברות הגדולות בעולם הוא עדיין חשוף באופן מהותי לכלכלת ארה"ב ולא למדינות נוספות כמו (הודו, גרמניה, יפן וכו..).
מה הפתרון? פיזור נכון והשקעה חכמה!
ראשית, עלינו להבין שאין לנו באמת יכול לחזות את העתיד ולכן מומלץ לנהל סיכונים בצורה חכמה:
- פיזור בין מדינות כמו לדוגמא מדד MSCI world quality.
- חשיפה מדודה לדולר – ישנם גופים שלמרות החשיפה למדד S&P 500 מעניק לכם גידור מט"ח.
- שוק מניות ישראלי– להיחשף גם לשוק מניות הישראלי ולתת לו חלק מהתמהיל.
- מנהל השקעות אקטיבי– להעניק גם למנהל השקעות אקטיבי חשיפה (גם לדינמיות של מנהל יש יתרון בניהול סיכונים).
אני תמיד ממליץ להיחשף למדד S&P 500 אך גם לאפיקים ומסלולים אחרים. כיום יש מגוון מסלולים מתוחכמים שניתן לבנות בעזרתם תמהיל השקעות פנסיוני חכם, יעיל ומנצח שהוכיח את עצמו לאורך היסטוריה.
אנחנו ב"הוליסטיקו תכנון פיננסי" יודעים לבנות עבורכם תמהיל השקעה פנסיוני מותאם אישית בקרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה.
רוצה לוודא שהתיק הפנסיוני שלך עובד עבורך?
מוזמן/ת לפנות אלינו לפגישה ללא התחייבות ולראות איך אפשר למקסם את החיסכון שלך לפנסיה.
דיסקליימר : אין באמור לעיל משום ייעוץ השקעות, המלצה או שיווק השקעות המתחשבים בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם. אין לראות באמור כהבטחת תשואה וכל החלטה בדבר השקעה צריכה להתבצע לאחר התייעצות עם איש מקצוע מוסמך.
