איך לתכנן פרישה מוקדמת וחכמה ב6 צעדים בעזרת הכנסה חודשית קבועה (אנונה) ולחיות ללא דאגות?
פרישה היא שלב משמעותי בחיים, ולתכנון נכון שלה יש השפעה מכרעת על רמת החיים העתידית. אחת הדרכים היעילות להבטיח הכנסה יציבה ושקט נפשי לאחר הפרישה היא באמצעות הכנסה חודשית קבועה (אנונה) ממכשירי השקעה כמו פוליסת חיסכון/השקעות, קרן השתלמות ועוד. במאמר זה נציג פתרונות מעשיים למי שרוצה לפרוש מוקדם ולשמור על רמת חיים גבוהה.
מהי אנונה ולמה היא חשובה?
אנונה היא הכנסה חודשית הניתנת לבחירה לרוב ממכשיר השקעות נזיל כגון: פוליסת חיסכון/השקעות, קופת גמל תחת תיקון 190, קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה. המשקיע מחליט מה ההכנסה החודשית שהוא מעוניין למשוך כ"הוראת קבע" הפוכה והמכשיר מתחייב להעביר לו את הסכום בניכוי מס בתאריך שנקבע מראש. האנונה נוגסת מהרווחים ולעיתים גם מהקרן, תלוי איזו תקופת שוק אנחנו חווים באותה נקודת זמן, ולכן מומלץ לחשב את האנונה בהתאם לתמהיל ההשקעה ובצורה זהירה ומפוקחת. היתרון המרכזי של האנונה הוא בכך שהיא מאפשרת למשוך סכום קבוע בכל חודש תוך שמירה על ניהול כספים נכון, כך שהפרישה תהיה נוחה ומסודרת.
צעדים לתכנון פרישה מוקדמת וחכמה
1. חישוב הצרכים הכלכליים העתידיים
כדי לתכנן נכון את הפרישה, יש להעריך את שווי הכסף נדרש מדי חודש כדי לשמור על רמת החיים הרצויה. יש להביא בחשבון:
- הוצאות מחיה שוטפות (דיור, מזון, חשבונות).
- הוצאות בריאות וביטוחים.
- נסיעות, חופשות ותחביבים.
- תמיכה בילדים ובני משפחה.
- החזרי הלוואות חודשיים.
2. הערכת מקורות ההכנסה
יש לזהות את כל מקורות ההכנסה הצפויים לאחר הפרישה (גם פרישה מוקדמת), שווי נכסים נזילים וכמובן נכסים פנסיונים:
- נכסים מניבים כגון שכ"ד או קרנות.
- קרנות השתלמות נזילות.
- קופות גמל וקופות גמל להשקעה.
- חסכונות בבנק.
- הכנסות מעבודה חלקית.
- קרנות פנסיה.
- ביטוחי מנהלים.
3. תכנון על פני ציר זמן עתידי
השלב החשוב בתכנון, ציר זמן מתווה לנו יכולת להעריך את התזרים על פני תחנות עתידיות:
- שנת הפרישה המוקדמת שנתחיל להיעזר באנונה.
- גיל 60 – מועד ראשון שבו ניתן למשוך קצבה ללא הטבות מס.
- גיל הזכאות 63 נשים ו67 גברים.
- מועדים נוספים: פירעון משכנתה, ילדים מתבגרים שעוזבים את הבית ועוד
4. בחירת מסלול השקעה וסכום אנונה
השלב הבא הוא לבחור כיצד לקבל את ההכנסה החודשית מהאנונה:
- אנונה קבועה: סכום חודשי קבוע הנמשך מתוך הקרן לאחר תכנון הוצאות.
- אנונה משתנה: סכום המתעדכן בהתאם לביצועי ההשקעות או לצרכים האישיים.
- משיכה הדרגתית: שמירה על החיסכון תוך ניהולו בצורה חכמה והפחתת הסיכון לאובדן הון מהיר מדי.
- מסלול השקעה – לאחר שהחלטנו את מסלול האנונה, חשוב להתאים את תמהיל ההשקעות במסלול בהתאם ע"מ לא לסכן את המשיכה.
5. ניהול תיק ההשקעות לאחר הפרישה
תכנון פיננסי נכון כולל ניהול סיכונים ושימור ההון. מומלץ להשקיע בחלוקה מגוונת של הנכסים:
- אג"ח ממשלתי וקונצרני לצורך יציבות.
- מניות ליצירת תשואה לטווח הארוך.
- נדל"ן מניב להשלמת הכנסה פאסיבית.
- קרנות אלטרנטיביות לאיזון בין האפיקים.
- אלוקצייה נכונה בין השוק הגלובלי למקומי.
6. תכנון מס נכון
תכנון מס חכם יכול לחסוך סכומים ניכרים במהלך הפרישה. יש לבדוק:
- ניצול נקודות זיכוי ממס הכנסה
- בחירת מסלול משיכה שימזער תשלומי מס מיותרים
- העברת כספים בין קרנות בהתאם לרגולציה הפיננסית
- תהליך קיבוע זכויות
- טיפול בכספי פיצויים בצורה חכמה
- לבחון את מוצרי הגמל וביטוחי המנהלים הוותיקים
גמישות והתאמות לאורך הדרך
תוכנית פיננסית לפרישה אינה קבועה ויש להתאים אותה למציאות המשתנה. מומלץ לבצע סקירה תקופתית בעזרת איש מקצוע שילווה אתכם לאורך כל הדרך ולוודא שההכנסות תואמות את הצרכים, שמירת הון תוך הימנעות ממשיכת יתר שתפגע ביציבות הכלכלית בעתיד.
סיכום
פרישה מוקדמת וניהול אנונה נכון יכולים לאפשר חיים ברמת חיים גבוהה וללא דאגות כלכליות. באמצעות תכנון חכם הכולל חישוב צרכים, ניהול הכנסות והשקעות נכונה, ניתן ליהנות מפרישה בטוחה ורגועה. כדי לקבל ייעוץ מותאם אישית, מומלץ לפנות למומחה לתכנון פיננסי שיבנה עבורכם אסטרטגיה אופטימלית להבטחת רווחה כלכלית גם לאחר הפרישה. אנחנו ב"הוליסטיקו" נבנה יחד איתכם תכנית אסטרטגית לפרישה מוקדמת ונלווה אתכם בכל תחנה.
